Nieuw: Lijfrentebanksparen

• Zonder kosten sparen voor uw pensioen
  
  
• Hogere rente dan normale spaarrekening (circa 4.2%)
  
  
• Opgebouwd pensioen valt onder 'Wouter Bos garantie'

Sinds 1 januari 2008 mag u uw lijfrentepolis omzetten naar een lijfrentebankspaarrekening, zodat u geen beleggingsrisico meer loopt. Uw stortingen blijven fiscaal aftrekbaar, waardoor u snel een kapitaal voor later opbouwt.

Dus vanaf nu geen risico's of verborgen kosten meer: alleen maar een zeker pensioen opbouwen (zie lijfrentebanksparen rekentool).

Enkele banken waar u kunt lijfrentebanksparen:

Kies uw leeftijd om verder te lezen over de lijfrentebankspaarregeling die voor u van toepassing is.

Lijfrente banksparen (jonger dan 65 jaar)

Lijfrente uitkeren (65 jaar of ouder)

berekening maken | lijfrentebankspaarrekening openen

Wat is een lijfrentebankspaarrekening?

Een lijfrentebankspaarrekening is niets anders dan een normale spaarrekening die u vanachter uw computer raadpleegt en beheert, met de uitzondering dat u het opgebouwde kapitaal van de fiscus pas op mag nemen rond uw pensioendatum: uw 65e.

Nieuw in Nederland: Lijfrentebanksparen voor een aanvullend pensioen

U maakt zelf uit welk bedrag u per jaar spaart. Er is dus geen verplichting. Er is ook geen beleggingsrisico, omdat uw spaarsaldo is gegarandeerd.

"Met lijfrentebanksparen kunt u fiscaal vriendelijk een gegarandeerd kapitaal vergaren."

Omdat uw geld langere tijd vast staat, ontvangt u een hogere rente dan bij een normale (internet)spaarrekening. U spaart fiscaal aftrekbaar en doorgaans is de belastingdruk vanaf uw 65e aanzienlijk lager en houdt u dus meer geld over.

berekening maken | lijfrentebankspaarrekening openen

Kapitaalopbouwtabel

Om duidelijk inzicht te krijgen waarom lijfrentebanksparen een veel hoger rendement oplevert dan gewoon sparen, kunt u het beste het verschil in opgebouwd kapitaal tussen lijfrentebanksparen en gewoon sparen zelf zien.

Hieronder volgt een voorbeeld van lijfrentebanksparen, waarbij we zijn uitgegaan van een maandelijkse storting van € 150,- en een rente van 4.0% en een fiscale aftrek van 42% (behorende bij een bruto jaarinkomen van € 35.000,-).

Voorbeeld kapitaalopbouwtabel lijfrentebanksparen

Sparen van/tot leeftijd	Inleg na fiscale aftrek	Totaal fiscaal voordeel	Eindspaarsaldo lijfrente banksparen	Eindspaarsaldo gewoon sparen
20e-65e	€ 46.980	€ 34.020	€ 234.481	€ 113.684
25e-65e	€ 41.760	€ 30.240	€ 182.763	€ 92.242
30e-65e	€ 36.540	€ 26.460	€ 140.661	€ 73.719
35e-65e	€ 31.320	€ 22.680	€ 106.387	€ 57.714
40e-65e	€ 26.100	€ 18.900	€ 78.486	€ 43.887
45e-65e	€ 20.880	€ 15.120	€ 55.772	€ 31.940
50e-65e	€ 15.660	€ 11.340	€ 37.282	€ 21.619
55e-65e	€ 10.440	€ 7.560	€ 22.229	€ 12.893
60e-65e	€ 5.220	€ 3.780	€ 9.975	€ 5.786
Maandelijkse storting € 150, rente 4.0% en fiscale aftrek van 42%

Wilt u weten hoeveel aanvullend pensioen u opbouwt? Maak dan zelf een persoonlijke lijfrentebanksparen berekening.

berekening maken | lijfrentebankspaarrekening openen

Voor wie is lijfrentebanksparen?

Lijfrentebanksparen is voor iedereen van 18 tot 70 jaar die zijn of haar pensioen fiscaal voordelig wil aanvullen en daarbij de fiscale jaarruimte op een flexibele manier wil benutten.

U kunt uw gespaarde banksaldo opnemen tussen uw 65e en 70e leeftijd. Eventueel eerder opnemen is mogelijk.

Verder is lijfrentebanksparen voor...

• Mensen die in loondienst zijn en aanvullend willen sparen.
  
  
  • U hebt al pensioen opgebouwd, maar u wilt er niet in inkomen op achteruit gaan. Doorgaans ontvangt u 70% van uw gemiddelde inkomen over de jaren dat u opgebouwd hebt. Met lijfrentebanksparen bouwt u een aanvullend pensioen op, zodat u een betere pensioenuitkering krijgt (zie rekentool).
    
    
  • U hebt al een bepaald kapitaal in een lijfrentepolis gespaard, waarbij u geconfronteerd bent met hoge kosten en een beleggersrisico. U wilt nu minder risico lopen en meer zekerheid hebben. Met lijfrentebanksparen weet u altijd hoeveel u aan pensioenkapitaal opbouwt en loopt u helemaal geen risico meer (zie rekentool).
  
  
  
• Zelfstandig ondernemers die middels de lijfrenteclausule voor hun pensioen willen sparen.
  
  
  • U spaart al voor pensioen met een lijfrente, maar u wilt nu minder risico lopen en voor zekerheid gaan. Met lijfrentebanksparen weet u vooraf hoeveel pensioen u opbouwt zonder de risico's van uw huidige lijfrentepolis.

Noot: Wanneer u uw lijfrentepolis overbrengt naar banksparen dan valt dit kapitaal ook onder regels van het banksparen en vervalt het eventuele oude regime.

berekening maken | lijfrentebankspaarrekening openen

Waarom lijfrentebanksparen?

Is uw pensioen of lijfrente nu al jaren naar beneden gewoekerd? Vanaf nu kunt u daar definitief een eind aan maken door voortaan te gaan lijfrentebanksparen.

Getroffen door lijfrente woekerpolis met beleggersrisico? Enorm pensioengat en onzekerheid over uitkering als gevolg? Stap over op veilig lijfrentebanksparen!

Dit zijn de belangrijkste redenen om te gaan lijfrentebanksparen:

1. Fiscale aftrek goed geregeld

   De ingelegde spaargelden zijn aftrekbaar voor de inkomstenbelasting.

   
   
   

2. Hoge rente en maximale vrijheid

   U bepaalt zelf tegen welke rente en duur u uw geld vastzet.

   
   
   

3. Maximale garantie

   U hebt geen last van beursrisico's en u maakt gebruik van het 'Wouter Bos' depositogarantiestelsel.

   
   
   

4. Geen kosten en transparant

   Lijfrentebanksparen is geheel gratis en u hebt direct inzicht in uw banksaldo.

   
   
   

5. Vrijheid van handelen op de pensioendatum

   Op de pensioendatum bepaalt u zelf bij wie en hoe u het opgebouwde kapitaal in de vorm van een jaarlijkse uitkering uit wilt laten keren.

   
   
   

Maar de belangrijkste reden om te gaan lijfrentebanksparen is...

Met lijfrentebanksparen kan uw spaarsaldo alleen maar groeien!

...u spaart en spaart en spaart en u kunt daarom nooit geld verliezen! Uw spaarsaldo kan alleen maar groeien.

Kortom: Genoeg reden om een lijfrentebankspaarrekening te openen.

Banksparen alternatief voor lijfrente

"Een goed alternatief voor een lijfrenteverzekering is banksparen. Je spaart dan op een geblokkeerde spaar- of beleggingsrekening bij een bank.

De kosten bij banksparen zijn vaak lager dan bij een lijfrenteverzekering.

Wanneer u het bedrag laat vrijkomen kunt u dit eventueel storten in een polis die levenslang uitkeert.

Je maakt dan gebruik van hetgeen waar ze goed in zijn. De bank in sparen, de verzekeraar in verzekeren." -- Rutger Haard

Nu leggen we elk van de voordelen in meer detail uit.

berekening maken | lijfrentebankspaarrekening openen

Reden #1: Fiscale aftrek goed geregeld

Als de storting uit een bestaande lijfrentepost komt dan kan deze geruisloos over worden gestort. Alle andere periodieke stortingen zijn fiscaal aftrekbaar.

Maak een jaarruimteberekening op de website van de Belastingdienst om te kijken hoeveel u fiscaal voordelig mag sparen.

Kapitaal wat op deze rekening opgebouwd wordt is vrijgesteld van box 3. U betaalt dus geen vermogensrendementsheffing (thans 1.2%).

berekening maken | lijfrentebankspaarrekening openen

Reden #2: Hoge rente en maximale vrijheid

Via uw lijfrentebankspaarrekening spaart u tegen een aantrekkelijke vaste rente voor uw (aanvullend) pensioen. U bent geheel vrij hoeveel u spaart en wanneer u stort.

Het opgebouwde kapitaal op uw lijfrentebankspaarrekening groeit jaarlijks met een hoge rente.

Het volgende voorbeeld met spaarvarkentjes illustreert het basisprincipe van een lijfrentebankspaarrekening.

U begint met de spaarfase, en dus begint u met het vullen van het eerste spaarvarkentje. U ontvangt een variabele rente op het geld in het spaarvarkentje.

Wanneer het spaarvarkentje voor minimaal €1.500,- is gevuld, kunt u deze voor een bepaalde tijd in de kluis stoppen tegen een (vaste) depositorente. Met een dikke stift schrijft u op het spaarvarkentje hoeveel erin zit, tot wanneer het spaarvarkentje in de kluis moet blijven en hoeveel depositorente u op de inhoud van het spaarvarkentje ontvangt.

Voorbeeld: In uw eerste spaarvarkentje zit €1.500,-. U kiest er voor om dit spaarvarkentje voor een duur van 5 jaar in de kluis te zetten tegen 4,2% (vaste) depositorente. U noteert dit op het spaarvarkentje alvorens u deze in de kluis zet.

Op dezelfde manier vult u een tweede spaarvarkentje met (zeg) €2.000,-, maar dit spaarvarkentje wilt u 15 jaar laten staan tegen een hogere rente van 4,5%. Omdat u een hogere rente ontvangt zet u dit spaarvarkentje op een hogere plank dan het eerste spaarvarkentje.

Dus tijdens het vullen van een spaarvarkentje ontvangt u een variabele rente. Wanneer u het spaarvarkentje in de kluis zet ontvangt u een (vaste) depositorente, welke doorgaans hoger is dan de variabele rente.

Wanneer de overeengekomen depositotermijn van een spaarvarkentje afgelopen is, haalt u het betreffende spaarvarkentje uit de kluis. U bepaalt een nieuw depositotermijn en u kiest een nieuwe dan geldende depositorente. Dit schrijft u op de blanco sticker die u over de oude notitie plakt.

Let op: U mag het spaarvarkentje tussendoor niet legen!

Tip: Houd de verwachte ontwikkelingen op de rentemarkt in de gaten, om een goede keuze te kunnen maken hoe lang en tegen welke rente u een spaarvarkentje in de kluis opbergt.

U gaat verder met spaarvarkentjes vullen en wegzetten totdat u 65 jaar bent geworden. Nu komt het leuke gedeelte. Op deze leeftijd gaat u - gewapend met een hamer - de kluis in en slaat u alle spaarvarkentjes stuk. U veegt het geld op een hoop en dan begint de uitkeringsfase.

Er zijn twee manieren om uw opgebouwde spaarsaldo uit te laten keren (spaartegoed opnemen of storten in direct ingaande lijfrente). Het belangrijkste is dat u ook nog tijdens de uitkeringsfase rente blijft ontvangen over de inhoud van de kluis. Zo spaart u na uw 65e nog steeds door, zelfs als u maandelijks een bedrag uit de kluis haalt!

U ziet hier volledige vrijheid met lijfrentebanksparen.

berekening maken | lijfrentebankspaarrekening openen

Reden #3: Maximale garantie

De eerste €100.000 lijfrentebanksparen valt onder het depositogarantiestelsel van de Nederlandse Bank. Tevens hebt u geen last van beursrisico's omdat u tegen een vaste rente spaart.

Lijfrentebanksparen valt onder Nederlands depositogarantiestelsel

Wouter Bos: "Niet alle landen hebben de financieringscapaciteit om zo veel te betalen in geval van problemen. Wij wel. Door ons besluit van vandaag (om de spaargarantie te verhogen naar € 100.000 red.) hebben we een gelijker speelveld. Iedereen kan zijn geld op de Nederlandse banken laten staan, het is veilig. De verschillen tussen de garanties zijn nu kleiner... Of het voldoende is, kan niemand voorspellen. Het toont in elk geval een verenigd Europa, dat de belangen van spaarders serieus neemt."

Uit oogpunt van rendement en betrouwbaarheid geniet u de bescherming van een goede en stabiele bank, met daarachter altijd de garantie van de Nederlandsche Bank. Indien u de rente bij een bank te laag vindt, kunt u uiteraard nog van bank veranderen.

In tegenstelling tot de risico's bij beleggen, is lijfrentebanksparen volledig gegarandeerd en dus geheel zonder risico.

Lijfrentebanksparen is zeker sparen voor uw pensioen.

Opmerking

Lijfrentebanksparen is een bankrekening bedoeld om te sparen. Wilt u naast sparen ook gaan beleggen? Dat kan, maar dan moet er eerst een risicoprofiel en een aantal extra formulieren ingevuld worden, omdat u dan niet langer garanties hebt over uw kapitaalopbouw. Informeer bij onze adviseur naar 'lijfrentebanksparen met beleggingsrekening'.

berekening maken | lijfrentebankspaarrekening openen

Reden #4: Geen kosten en transparant

Er worden geen kosten berekend en u krijgt alle rente volledig doorgestort op rekening.

Lijfrentebanksparen is de manier om lucratief voor een kwalitatief goed pensioen te sparen. U bespaart namelijk de kosten van behandeling, omdat u deze zelf uitvoert.

U kunt uw rekening op elk gewenst moment raadplegen en handelen. Zo weet u altijd hoeveel u hebt gespaard, en hoe u maximaal gebruik kunt maken van het fiscale voordeel.

Indien u dit wenst kunt u ook tussentijds van bank wisselen, bijvoorbeeld als de rente elders hoger is.

Kortom: 100% transparantie.

berekening maken | lijfrentebankspaarrekening openen

Reden #5: Vrijheid van handelen op de pensioendatum

Op de einddatum heeft u keuze uit 2 mogelijkheden, te weten:

1. Het opnemen van uw spaartegoed
   Hierbij krijgt u met een duur van minimaal 5 jaar een uitkering van uw spaarrekening, inclusief de rente.
   
   
2. Het bedrag storten voor een direct ingaande lijfrente
   Ook kunt u het totale bedrag storten voor een direct ingaande levenslange lijfrente. Hierbij hebt u altijd de zekerheid dat de rente uitgekeerd wordt zolang u leeft.

Het hoe en waarom leggen wij straks uit, zodat u een weloverwogen keuze kunt maken.

berekening maken | lijfrentebankspaarrekening openen